Mi már tudjuk, honnan lesz pénzed a jövő évi nyaralásodra
A GLAMOUR-nál mélyen hiszünk benne, hogy minden nőt megillet az anyagi biztonság és szabadság, ehhez viszont átgondolt lépésekre van szükségük. Mi ebben támogatjuk őket a BiztosDöntés.hu-val közösen indított cikksorozatunkkal, a Tudatos pénzügyekkel, hogy magabiztosan hozzanak pénzügyi döntéseket, hogy átlássák és ismerjék a lehetőségeiket.
Ezeket láttad már?
Kevesen gondolják, de a következő nyaralásra való pénzügyi felkészülés már az előző nyaralást követően is megkezdődhet. Ugyanis ekkor elkezdve a legkevésbé megterhelő a következő nyaralásra szánt pénz összegyűjtése, hiszen elég lehet csak kisebb összegeket félrerakni havonta.
Augusztus második felében járunk, azaz a nyárnak lassan hivatalosan is vége. Gyorsan eltelik az ősz, sőt a téli hónapok is elkezdődhetnek anélkül, hogy a következő nyaralásunkra gondolnánk. Pedig ezzel gyorsan elszalad fél év és ha már csak fél van hátra a következő nyaralásig, akkor havi átlagban a dupláját kell félretenni a nyaralásra szánt pénz összegyűjtéséhez, mintha ugyanezt rögtön elkezdenéd az előző nyaralásodat követően.
A takarékoskodásra számos lehetőség áll rendelkezésre a bankok mobilapplikációiban. Elkülönített megtakarítási számlák, sőt, bankkártyás vásárlások felkerekítéseit automatikusan félretevő megoldások is rendelkezésre állnak, melyeket érdemes kihasználni, hiszen így el tudjuk különíteni a megtakarított pénzt, nem fogjuk azt "véletlenül" elkölteni.
Érdemes-e állampapírba tenni a gyűjtögetett pénzt?
A magas inflációs időszakban az állampapír sokáig az egyedüli kockázatmentes megtakarítási lehetőségnek számított, hiszen az állam magasan tartotta annak kamatát, kedvező adózással segítette azt a bankbetétek ellenében és mesterségesen alacsonyan tartotta a jegybanki alapkamatot, amely a bankbetétek kamatának iránytűje.
Szerencsére ez a különbségtétel ma már jórészt megszűnt, igaz, a 15 százalékos kamatadó és a 13 százalékos szociális hozzájárulási adó (szocho) változatlanul terheli a bankbetétek kamatait. Viszont az állampapírok kamatait gyorsan leszállította az állam az inflációs nyomás megszűntével, hiszen az állami költségvetést jelentősen megterheli majd ezeknek a kamatvállalásoknak a pénzügyi teljesítése. Így a lekötött betét és az állampapírok kamatai ma már újra egy nagyságrendbe esnek.
Ennek ellenére még mindig érdemes lehet állampapírt választani, mivel a kamat egyharmadát ott nem veszi el az állam, hiszen sem kamatadót, sem szochót nem kell fizetni a kamatjövedelemből az állampapír esetében. Sőt, a lakossági állampapírok vásárlásakor még pénzügyi tranzakciós illetéket sem kell fizetni, sem a pénz átutalásakor a kincstári számlára, sem pedig az állampapír vásárlásakor.Az állampapír választásának egyetlen kényelmetlensége, hogy kincstári értékpapírszámlát kell nyitni hozzá, ez azonban az ügyfélkapus hozzáféréssel rendelkezőknek ma már teljesen online is megtehető, ahogy maga az állampapír vásárlás is.
Elkülönített megtakarítási számlák a hazai bankoknál
A bankok is felzárkóztak a kényelmes, digitális szolgáltatásokhoz, és egyre több olyan konstrukció születik, amelynél remekül kihasználják az elektronikus felület előnyeit. Több banknál van például olyan megtakarítási számla, amelynél a gyűjtéshez pénzügyi cél és határidő is hozzárendelhető, esetleg még kedvenc ikont is választhatsz hozzá. Sok megtakarítási számla teljesen ingyen használható, viszonylag alacsony összeg a belépési küszöb a gyűjtögetéshez, és mindegyikre igaz, hogy a megtakarított összeget nem éred el a bankkártyáddal, így nem tudod még véletlenül sem elkölteni a már megtakarított pénzed.
A megtakarítási számlák egyetlen hátránya az alacsony kamat. Igaz, még a lekötött betéteknél is vannak olyan bankok, amelyek a magas infláció alatt sem adtak magasabb kamatot, mint évi 0,1 százalék, vagy még kevesebbet, ami nyilvánvalóan a pénz értékromlásával járt. A megtakarítási számlák kamatozása pedig a lekötött betéteknél is alacsonyabb szokott lenni, ezért a megtakarítási számlákon nem a kamatozás számít, hanem inkább a megtakarított pénzösszeg. A megtakarítási számlákon cserébe viszont megvan az a rugalmasság, hogy bármikor hozzáférhetsz a pénzedhez, kamatveszteség vagy bármilyen banki "büntető" díj nélkül.Következzék most néhány ilyen hazai példa.
Erste CélBetét Megtakarítási Számla
Az Erste CélBetét Megtakarítási Számlát nem csak felnőttek, hanem diákok is megnyithatják. A számla vezetése ingyenes, elhelyezendő minimális összeg nincs.A számla egyenlege látszik az internetbankban, illetve a George mobilalkalmazásban is. Tudod cserélni a háttérszínt, illetve az ikon helyett saját fényképet is választhatsz hozzá. Egy bankszámlához akár több Erste CélBetét Megtakarítási számla is tartozhat.Be tudsz állítani célt is, melyet később átnevezhetsz. A megtakarítási számlák külön számlaszámmal, 1-1 csempén látszanak a mobilapplikációdban, de el is tüntetheted őket a kezdőképernyőről.
Gránit Kamat Plusz Bankszámla
A Gránit Banknál nincs klasszikus megtakarítási számla, viszont olyan bankszámlát nyithatsz náluk, ami nagyon hasonlít rá, ugyanis nem kell rajta lekötni a betétet a magas kamatért (jövedelem jóváírás esetén). Az látra szóló kamatként jár, így addig tartod rajta a pénzed, ameddig akarod, nincs semmiféle szankciója a pénzkivételnek.A bankszámlavezetés díja feltétel nélkül 0 Ft a BiztosDöntés bankszámla kalkulátor alapján, a kiemelkedő látra szóló bruttó kamat pedig – jövedelem jóváírás esetén – évi 3,75 százalék, aminek a 33 százalékát elvonja az állam. De még így is sokkal több marad, mint más banknál a lekötött betét kamata.
A jövedelem jóváírási feltétel akkor teljesül, ha az utalás közleménye tartalmazza az alábbi szavak valamelyikét: bér, munkabér, jövedelem, fizetés, nyugdíj és az összeg az adott hónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtti 3. munkanap és az adott hónap 12. napja között érkezik meg, legalább 200 000 forint értékben. A számláról díjmentes a belföldi átutalás 20 000 forintig, de nagyobb összeget is ingyen utalhatsz, 20 000 forintos részekre bontva.
OTP Persely megtakarítási számla
Az OTP Bank internetbankjában, illetve mobilapplikációjában a Megtakarítások menüpont alatt kiválasztható egy olyan megtakarítási lehetőség Persely néven, melyhez megtakarítási cél, határidő és összeg rendelhető.Egyszerre akár 5 párhuzamos ilyen perselyed is lehet, melyekbe szabadon be- és kifizethetsz a forint számlád és a Persely számla között, banki díjak nélkül. Nem kell fizetned a számlavezetésért sem, így teljesen díjmentesen használhatod, a többi OTP megtakarítási számla konstrukcióval ellentétben. A kamat azonban sajnos itt is, szinte láthatatlan.
Létezik olyan program két hazai banknál is, amellyel szinte észrevétlenül, a bankkártyás vásárlásaid felkerekítésével tudsz pénzt megtakarítani.
MagNet Bank Apránként Megtakarítási Program
A bank díjnyertes Aprógyűjtés funkciója segít abban, hogy könnyebben takarékoskodj. Beállíthatod, hogy a bankkártyás vásárlásaidat a 10, 100, vagy 1 000 forintra felkerekítse a rendszer és a kerekítéseket félretegye neked a megtakarítási számlára.Erre még egy szerény kamatprémiumot is kapsz, ha minden hónapban legalább egyszer vásárolsz. A kamatokat minden hónapban kifizeti neked a bank. A jegybanki alapkamattól függő kamatok ciklusa 3 hónap, tehát ez alatt a kamat fix. Akár 5 évig is gyűjtögetheted a pénzed a megtakarítási számlán.
E mellett van lehetőséged havi fix összegű takarékoskodásra is, ha szeretnéd. Itt 50 000 forint a minimális havi megtakarítandó összeg. A megtakarítási számla kamata 2024. szeptember 1-től a MNB jegybanki alapkamat 4 százalékkal csökkentett értéke, de legalább évi 0,2 százalék, jelenleg évi 2,75 százalék. Megtakarítási célt és határidőt is beállíthatsz a megtakarítási számlán. Ha a bank úgy látja, hogy a cél veszélyeztetve van, akkor erről automatikusan egy e-mailt küld neked.
