Egyre több hitelt veszünk fel: nem lesz ebből baj? – A pénzügyi szakértő elárulja, hogyan kerülheted el a túlzott eladósodást
Nagyon rákapott a hitelekre az év első felében a lakosság: a folyószámlahiteleket nem számítva több mint 1240 milliárd forintnyi hitelt vett fel, ami 77 százalékos ugrás az egy évvel korábbi, nagyjából 700 milliárdhoz képest.
Ezeket láttad már?
A GLAMOUR-nál mélyen hiszünk benne, hogy minden nőt megillet az anyagi biztonság és szabadság, ehhez viszont átgondolt lépésekre van szükségük. Mi ebben támogatjuk őket a BiztosDöntés.hu-val közösen indított cikksorozatunkkal, a Tudatos pénzügyekkel, hogy magabiztosan hozzanak pénzügyi döntéseket, hogy átlássák és ismerjék a lehetőségeiket.
A jegybank adatai szerint a lakossági piacon jelenleg meghatározó három hiteltermék – lakáshitel, személyi kölcsön, babaváró hitel – kihelyezéseinél erőteljes növekedés történt 2023 első feléhez képest: a lakáshitelek új szerződéseinek összege például két és félszeresére ugrott, úgy, hogy már az első hat hónapban több hitelt helyeztek ki a bankok, mint 2023-ban a teljes év alatt. A személyi kölcsönöknél pedig – ahol nagyjából másfélszeresére nőtt a megkötött szerződések összege a múlt év első feléhez képest – szinte biztosra vehető, hogy új csúcsot dönt majd a kihelyezések értéke 2024-ben.
A Magyar Nemzeti Bank statisztikáiból az is látszik, hogy a hitel felvétele mellett döntő családok egyre nagyobb tétekben gondolkodnak: a 2024 első felében kihelyezett személyi hiteleknél például már majdnem 2,6 millió forint jutott egy megkötött szerződésre, miközben egy évvel korábban még 2,1 millió. Hasonló tendencia érvényesül a lakáshiteleknél is, ahol egyetlen év alatt 10,2 millióról közel 17 millió forintra ugrott az egy szerződésre jutó átlagos összeg.
Az infláció árnyalja a képet
„Az év első fele ugyan valóban látványos ugrást hozott a lakossági hitelek kihelyezéseinél, ám semmiképp sem lehet arról beszélni, hogy felelőtlen eladósodásba kezdtek volna az emberek: már csak azért sem, mert a múlt év drasztikus visszaesést hozott a lakossági hitelezés szempontjából, tehát a 2023-as, alacsony számokat egyáltalán nem nehéz túlszárnyalni” – magyarázza Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
A szakember véleménye szerint az is jól látszik, hogy hiába mutatnak abszolút csúcsokat a kihelyezett hitelösszegek, az ügyfelek visszafogottan térnek vissza a bankokba: akinek viszont hitel kell, az elmúlt időszak inflációja miatt a korábbiaknál sokkal komolyabb mértékben kénytelen eladósodni.
„Abban például, hogy egy év alatt közel hétmillió forinttal nőtt az ez szerződésre jutó összeg a lakáshiteleknél, jelentős szerepe lehetett a lakásár-inflációnak is, vagyis annak, hogy az ingatlanpiacon továbbra is felfelé kúsznak az árak. De ugyanez elmondható a személyi kölcsönöknél: ha valaki használt autót vesz, vagy felújítja az otthonát, jóval nagyobb kiadással kell számolnia, mint egy-két évvel ezelőtt” – tette hozzá a szakértő.
Gergely Péter szerint a jegybanki adatokból az is jól látszik, hogy az év hátralévő részében már szinte lehetetlen behozni a 2019-es év szerződésszám-csúcsát a lakossági hiteleknél, mivel a koronavírus-járvány előtti, utolsó „békeév” második felét nagyon megnyomta a babaváró kölcsön öt évvel ezelőtti elindulása.
„Az év első hat hónapjában közel 276 ezer nem folyószámla jellegű hitelszerződést kötöttek a magyar háztartások a bankokban. Ez ugyan közel 23 százalékkal haladja meg 2023-as első fél év adatait, ám szerződésszám tekintetében továbbra sem sikerült elérni az öt évvel ezelőtti csúcsot. Akkor, 2019-ben az év első 6 hónapjában közel 288 ezer hitelszerződést kötöttek az ügyfelekkel a bankok” – tette hozzá.
Mindezek alapján a szakértő szerint egyértelmű, hogy ugyan 2024 nagyon erős év lehet a lakossági hitelpiac szempontjából, egyáltalán nincs szó túlfűtöttségről, inkább egy erős korrekciót láthatunk a tavalyi, drasztikus visszaeséshez képest. A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint az elérhető statisztikák alapján jelenleg a lakosság túlzott eladósodásától való félelmek sem megalapozottak Magyarországon. Ezt egyrészt alátámasztja, hogy a hitelállomány nemzeti össztermékhez viszonyított aránya nemzetközi összehasonlításban is igen alacsony.
Talán ennél is fontosabb viszont, hogy a háztartások megtakarításainak összege az elmúlt években rendre gyorsabban nőtt a hitelekénél, miközben a hitelállomány növekedési üteme viszonylag alacsony szinten maradt: a június végéig számolt egy év alatt például nem egészen 6 százalékkal duzzadt a portfólió. A bankok beszámolói szerint az adósok fizetési hajlandóságával sincsenek komoly problémák, miközben a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) nyilvántartott lakossági mulasztások száma is hosszú évek óta csökken.
Hogyan kerüld el a hitelcsapdát?
Hitelt felvenni egyáltalán nem ördögtől való cselekedet, hiszen számos olyan élethelyzet adódhat, amikor a banki finanszírozás jelenti az észszerű megoldást. A hitel felvétele viszont akár évtizedekre is hatással lehet a pénzügyeinkre, így néhány szabályt minden szerződés megkötése előtt érdemes szem előtt tartanod.
- Mindig alaposan mérd fel a lehetőségeidet!
A kölcsön felvételét megelőzően határozd meg, hogy mi ezzel a lépéssel a célod, és pontosan térképezd fel, hogy az adott cél megvalósításához milyen hiteltermék az ideális, és az milyen feltételekkel vehető igénybe.
- Készíts költségvetést!
A hitel felvételénél alapvető fontosságú, hogy csak akkora törlesztési terhet vállalj, amit a bevételed (vagy a családi kassza) elbír. Éppen ezért, mielőtt elköteleznéd magad egy kölcsönszerződés mellett, pontosan mérd fel a havi bevételeidet és kiadásaidat. Nagyon fontos viszont, hogy ez a kimutatás legyen reális: csak olyan bevételekkel számolj, amelyek biztosan beérkeznek, a kiadásoknál pedig a lehetséges legnagyobb értékekkel számolj. Ha mindez megvan, már pontosan tudni fogod, hogy mekkora az a havi törlesztési teher, amit biztonsággal vállalhatsz.
- Nézd meg alaposan a kínálatot!
Ha már tudod, hogy mekkora hitelre van szükséged, és mekkora terhet tudsz vállalni annak törlesztése érdekében, érdemes alaposan feltérképezni a bankok kínálatát. Ez egyrészt azért fontos, mert egy hitelszerződésnél sem árt, ha minél jobban ismerd annak a szolgáltatásnak a paramétereit, amit igénybe veszel, másrészt azért, mert például egy nagyobb léptékű lakáshitelnél akár milliós különbségek is mutatkozhatnak a futamidő egésze alatt visszafizetendő összegek között.
- Kérd szakértő segítségét!
Ha nem vagy biztos a dolgodban, nyugodtan kérj szakértői segítséget, hiszen senkitől sem elvárható, hogy átlássa a teljes banki kínálatot. Az egyes banki termékek összevetéséhez az interneten is találsz segítséget.
- Mindig legyen B terv!
Akármilyen körültekintő is valaki a hitel felvételénél, kerülhet olyan helyzetbe, hogy átmenetileg – netán tartósan – törlesztési gondjai támadnak. A kölcsön felvétele előtt tehát érdemes már előre gondolkodni azon, hogy milyen megoldást tudnál bevetni például egy váratlan betegség, vagy tartós jövedelemkiesés esetén. Szintén alapszabály, hogy ha csak átmeneti gondjaid is támadnának a törlesztéssel, azonnal vedd fel a kapcsolatot a pénzügyi szolgáltatóddal, hiszen minél hamarabb kiderül a probléma, annál valószínűbb, hogy lesz rá megoldás!
