Lakást vennél? Most még kedvezményesen juthatsz hozzá a hitelhez
GLAMOUR-nál mélyen hiszünk benne, hogy minden nőt megillet az anyagi biztonság és szabadság, ehhez viszont átgondolt lépésekre van szükségük. Mi ebben támogatjuk őket a BiztosDöntés.hu-val közösen indított cikksorozatunkkal, a Tudatos pénzügyekkel, hogy magabiztosan hozzanak pénzügyi döntéseket, hogy átlássák és ismerjék a lehetőségeiket. Ezúttal Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu alapítója és pénzügyi szakértője járja körül, hogyan változnak a CSOK szabályai.
Ezeket láttad már?
Kezd ködbe veszni az az időszak, amikor 4-5 százalékos kamattal vehettünk fel lakáshitelt. Bár jön a kamatplafon a lakáshiteleknél, igazán alacsony kamatot csak a támogatott (CSOK) hitelek révén lehet elérni. Azonban itt is komoly változások lesznek jövő évtől, ezért lehet, hogy neked is érdemes sietned az igényléssel.
Mi változik?
Talán könnyebb lenne úgy feltenni a kérdést, hogy mi nem, de gyorsan elmondjuk a lényeget. 2024. január 1-jétől a nagyobb településeken és a városokban az eddig elérhető CSOK támogatást nem lehet többé igényelni. Ez így önmagában nem biztos, hogy tragikus hír, hiszen maga a támogatás – hacsak nem 3 gyermek mellé és új lakásra igényelnétek – egy ingatlan árához viszonyítva majdnem, hogy kis összeg, gyermekek számától függően 600 000 és 2 750 000 forint között mozog.
Persze, ha lakást szeretnétek venni, akkor minden fillér számít, és a támogatás összege önerőként is jól jöhet. Az viszont már nagyobb baj, hogy a támogatással együtt megszűnik a CSOK hitel igénylésének lehetősége is, ami pedig 2 gyermeknél 10 millió, 3 gyermeknél pedig 15 millió forint, amit 3 százalékos kamattal kell törleszteni, és vállalt gyermekekre is elérhető. Megszűnik továbbá az ehhez kapcsolódó illetékmentesség és áfa-visszaigénylési lehetőség is, ezek pedig önmagukban is többmillió forintot tettek ki.
A jelenlegi CSOK támogatás és hitel városban igényelhető változata tehát már csak ebben az évben, mindössze pár hónapig elérhető. Ha tehát itt tervezel lakást építeni vagy vásárolni, akkor érdemes sietned, annál is inkább, ment az igényléshez szükséges dokumentumok és nyilatkozatok beszerzéséhez kell némi idő.
Mi marad?
Ha olyan helyen tervezitek el a családotok jövőbeli életét, amely szerepel a preferált kistelepülések listáján, akkor nem hogy sietni nem érdemes, de inkább várjatok a jövő évig. A falusi CSOK a CSOK kisebb falvakban elérhető változata. Ugyanúgy támogatás, ami mellé igényelhető a kamattámogatott hitel is, és a lényege, hogy a pénzből megvehettek egy rosszabb állapotú ingatlant is, amelyet korszerűsítenetek kell. A korszerűsítés vagy bővítés kötelező eleme a vásárlásnak, viszont cserébe a magasabb, egyébként csak új lakás építésére vagy vásárlására elérhető összeget kaphatjátok rá.
Ez tehát a falusi CSOK, és nem hogy megmarad jövőre is, de az elérhető támogatási összegek is jelentősen nőnek, így ennek az igénylésével érdemes pár hónapot várni. Ha viszont preferált kistelepülésen szeretnétek építkezni, akkor teljesen mindegy, mikor igénylitek a támogatást, erre jövő évben a változatlan összegek mellett lesz lehetőségetek.
A városokban új CSOK lesz jövőre
A kormány ígérete szerint nem engedi el a városban élők kezét, és a jövő évre a jelenlegi CSOK-nak egy új alternatíváját dolgozzák ki. Erről egyelőre nem sokat tudunk, de a mostani támogatástól valószínűleg sokban különbözik majd.
Az új támogatást CSOK pluszként emlegetik, és 2024-ben indul. Jó hír, hogy az összege vélhetően magasabb lesz, mint a jelenlegi támogatásé, de közben szűkítések is lesznek benne. Valószínű viszont, hogy csak vállalt gyermekek után lesz elérhető, tehát meglévő gyermekekre nem. Ráadásul életkori korlát is lesz benne. Vállalt gyerekeknél most is az a szabály, hogy csak házaspárok igényelhetik, ahol a feleség nem több 40 évesnél. Jövőre ez a feltétel szigorodhat, és a Babaváró hitelhez hasonlóan csak a 30 évnél fiatalabb hölgy taggal rendelkező párok igényelhetik a támogatást. A CSOK hitel megmaradhat, és akár az összege is nagyobb lehet.
Az életkori szigorítással viszont sokan kiszorulnak majd a támogatásból, így megérheti előre hozni a lakásvásárlási, lakásépítési terveket. Különösen igaz ez most, amikor a bankok egyre-másra csatlakoznak a kamatplafonhoz, így olcsóbban tudtok piaci hitelt igényelni a támogatott hitel mellé, ha több pénzre van szükségetek.
A piaci lakáshiteleket azért is érdemes megnézni, mert a CSOK hitelek között viszonylag kis különbséget fogsz találni. Ha viszont piaci lakáshitelre is szükséged van, akkor ezek közt már nagy az eltérés. Olyan bankot válassz, ahol a piaci hitellel is jól jársz.
Ilyen hiteleket kínálnak a bankok
A legtöbb nagy bank már csatlakozott a kamatplafonhoz, azaz legfeljebb 8,5 százalékos THM mellett kínálnak lakáshitelt. (A THM a Teljes Hiteldíj Mutató, ami a kamaton túl a hiteligényléssel kapcsolatos egyéb díjakat és költségeket is tartalmaz, így pontosabban mutatja egy hitel valós költségét. Ezért általában magasabb érték, mint a kamat.) Nem tűnik soknak, ha azt mondjuk, hogy ez az eddigi átlagos 10,12 százalékos hitelköltséghez képest (2023. augusztusi adat) majd 2 százalékos csökkenés, de egy 15-20 millió forintos lakáshitelnél ez havonta többezer forint, a teljes hitel vonatkozásában pedig többszázezer forintos, akár milliós megtakarítást is jelenthet.
- A Gránit Bank még a kamatplafon elvárást is felül-, vagyis inkább alulmúlta, és 7,55 százalékos THM mellett kínál 12 millió forintot 20 évre havi 500 ezer forint igazolt jövedelemmel. Ennek a hitelnek a törlesztőrészlete havi 94 766 ezer forint, és akár 2 év türelmi idővel is igényelhető. A kamathoz semmilyen feltételt nem kell teljesíteni, így bárki számára elérhető, aki hitelképességét igazolja.
- Az UniCredit Bank a minősített fogyasztóbarát hitelének kamatát csökkentette a kamatplafon alá. A 10 éves kamatperiódusú és a végig fix hitelt is 8,5 százalékos THM mellett kínálja. 12 millió forint lakáshitel törlesztőrészlete 20 éves futamidő mellett 99 936 forint. Jövedelemátutalás esetén az UniCredit is nyújt kamatkedvezményt.
- Az Erste Bank szintén a fogyasztóbarát lakáshitel kamatát és THM-jét csökkentette. A 10 éves kamatperiódusú hitel havi törlesztőrészlete 98 070 forint, 8,08 százalékos törlesztőrészlet mellett. Az Erste ehhez a hitelhez legalább havi nettó 350 ezer forint jövedelmet kér a nála vezetett bankszámlára utalni.
Ezeknek a hiteleknek a havi törlesztőrészlete a kamatplafon nélkül nem fért volna bele havi 100 ezer forint alá. A piaci lakáshiteleket azért is érdemes megnézni, mert a CSOK hitelek között viszonylag kis különbséget fogsz találni. Ha viszont piaci lakáshitelre is szükséged van, akkor ezek közt már nagy az eltérés. Olyan bankot válassz, ahol a piaci hitellel is jól jársz.
