Tényleg kell egy gyereknek a bankszámla? Szakértő válaszol

A pénzügyeket nem lehet elég korán kezdeni, hiszen már 0 éves kortól lehet takarékoskodni a gyermeked számára, és 14 éves korától - sőt, egyes bankoknál még fiatalabb korban - saját maga is végezhet kisebb pénzügyi műveleteket. De hogyan vezessük be a gyerekeket a pénzügyek világába?

Minél több nulla legyen a díjakban

Természetesen a díjazás egy fontos kérdés. Sok szülő igyekszik úgy gondolkodni, hogy a gyereke is ott bankoljon, ahol ő. Ma már azonban ennek nincs semmilyen előnye. Minden hazai bank között azonnal átmennek az átutalások még éjjel és hétvégén is, a bankon belüli másik számla tehát nem jelent gyorsabb pénzmozgást. A szolgáltatások fejlettsége és az árazás tekintetében ugyanakkor jelentős előnytől eshetsz el, ha nem nézel körül a teljes piacon, hanem ugyanannál a banknál nyitsz bankszámlát a gyermekednek, ahol te is rendelkezel számlával.

Még az sem lehet indok, hogy a környékeden csak egy banknál lehet mondjuk befizetni vagy készpénzt felvenni. Ha a pénzt be tudod fizetni a saját számládra, már könnyen átutalhatod a gyermekednek, a készpénzfelvétel pedig más banktól is lehet ingyenes a diákszámlán, 16 éves korától pedig a gyermek maga is kérheti a jogszabály által biztosított ingyenes készpénzfelvételt. Ez utóbbi havi legfeljebb 2 alkalommal biztosít ingyenes készpénzfelvételt bármely magyarországi, forintos ATM-ből összesen legfeljebb 150 000 forint erejéig. A díjmentesség szempontjából teljesen mindegy, hogy melyik bank üzemelteti az ATM-et.

Visszatérve tehát a díjakra, az ingyenes készpénzfelvétel mellett legyen költségmentes a vásárlás is, hiszen ezt fogja a leggyakrabban igénybe venni a gyermeked. Szerencsére ez egyik banknál sem kerül pénzbe. Végül fontos még a havi számlavezetési díj és a bankkártya éves költsége. Ez a kettő ugyanis mindenképpen fizetendő egy diákszámlán, még akkor is, ha éppen nem használja a gyermeked. Célszerű ezért olyan diákszámlát választani, amelynek a legtöbb eleme díjmentes.

1. Az OTP Bank Junior konstrukciója újszülött kortól egészen 24 éves korig bezárólag minden hónapban díjmentesen kínálja a bankszámlavezetést, és 7 éves kortól minden évben a bankkártyát, ennek kibocsátási díja is 0 Ft. Ez az egyetlen olyan bankszámla Magyarországon, melynél díjmentesek a felsorolt tételek, feltétel nélkül, egészen 0-tól 24 éves korig.
2. Jó ajánlat a Gránit Bank Family számlája is, melynél szintén ingyenes a havidíj és a bankkártya éves díja már 6 éves kortól, de ez a konstrukció csak 18 éves korig vehető igénybe. Ezt követően is választhat azonban ingyenes számlavezetést a fiatal felnőtt gyermeked. A Digitális számlacsomagot Neo bankkártyával választva, a kártya 26 éves korig díjmentes.
3. Az UniCredit Banknál még a diákszámla neve is utal a díjakra: Diákszámla Zéró. Az ingyenesség itt a havidíjra és a bankkártya kibocsátási és éves díjaira vonatkozik, de utóbbinál csak az első évben. Ez a számla 14 és 26 év között vehető igénybe.
4. A Raiffeisen Banknál a Yelloo számlacsomagot választhatják a diákok 18 és 25 év között. Itt szintén folyamatosan ingyenes a számlavezetés és első évben a bankkártya, azonban itt az átutalások és a csoportos beszedések díja is ingyenes a 20 000 forintos tranzakciós határig korlátlan számban. Ezzel akár egy nagyobb összeg is átküldhető ingyen, 20 000 forintos vagy az alatti összegekben.

Ma már a szolgáltatások döntik el, melyik bankszolgáltatás a legjobb

Régebben csak egy dolgot tudtak a junior és diákszámlák kapcsolódó szolgáltatásként: a bankkártyát. Ma már ez azonban gyökeresen megváltozott a banki mobilapplikációk megjelenésével. A bankok versenye különösen felerősödött a mobilalkalmazásokban. Ez a terület tűnik a jövő döntő bankolási csatornájának, és a bankok ennek megfelelően komolyan is veszik ezek fejlesztését. Léteznek olyan példák is, amikor egy bank több mobilapplikációt is kifejleszt, a gyerekek világában erre kitűnő példa az OTP Junior Next app vagy a Gránit Family applikáció, melyek a bankszámlákhoz kapcsolódó mobilappal párhuzamosan működnek. Az OTP Junior Next app a továbbtanulásban, karriertervezésben és pénzügyi ismeretek elmélyítésében segít, a Gránité pedig abban segít, hogy a gyermeked veled együtt fedezhesse fel a pénzkezelés alapjait. A Gránit Family applikációja esetében a feladatok kérése és azért az extra jutalom egyedi szolgáltatás. Diákok esetében a felnőttek számára szóló applikációban egyediség az Öko Kalkulátor, de például csekkbefizetés is elérhető a mobil kamerájával történt fényképezést követően.

A fentiek természetesen csak illusztrálásul szolgálnak, hiszen ezt a piacot igen nagy változatosság jellemzi. Például az UniCredit Bank mobilalkalmazása Magyarországon egyedüliként képes arra, hogy bankkártya nélküli készpénzfelvételt biztosítson a bank saját ATM-jeiből. Az Erste Bank által fejlesztett - amúgy szintén egy banktól második applikációként használható - Erste MobilePay például eltárolja a hűségkártyákat is, továbbá belföldi mobiltelefon egyenleg feltöltésére is képes. Az OTP MobilBank pedig több olyan funkciót is magában rejt, amik hasznosak lehetnek egy fiatalnak. Ilyen például a Kiadásfigyelő (ezzel pontosan nyomon lehet követni, mire mennyi pénz ment el havi bontásban), a fizetési kérelem (így egy gombnyomással elkérhető például a zsebpénz, amit a szülő díjmentesen tud elküldeni) vagy épp a Kedvezményprogram. Ez utóbbi beállításával a bank kiemelt kedvezményeket biztosít 7-24 éves korig, ha a számlatulajdonos a bank partnereinél vásárol kártyával, méghozzá pénzvisszatérítés formájában.

Az MNB előírásainak megfelelően egy éven belül minden hazai banki mobilapplikáció képes lesz a QR-kóddal indított átutalási fizetés, a fizetési kérelem és a másodlagos számlaazonosítóra indított átutalás szolgáltatások nyújtására. Utóbbira egyébként már most is képes minden applikáció.

Érdemes tehát a diákszámla díjak mellett a kapcsolódó mobilapplikációk szolgáltatásaira is kitérni. Ebben a bankszámla kalkulátorban például a mobilapplikációk szolgáltatásaira is lehet szűrni, a banki ajánlatokat bemutató oldalakon pedig a szerkesztők a bankok mobilappjainak felületét, érdekesebb szolgáltatásait is bemutatják.

Mobilfizetés gyerekkorban?

1. Végül megérkeztünk azokhoz a tranzakciókhoz, melyeket a gyermeked valószínűleg a legtöbbet fog használni 14 éves kor felett: bankkártyás vásárlás mobiltelefonnal (Apple ID-t már 13 éves kor felett létre lehet hozni, a Google Pay használatához viszont legalább 16 évesnek kell lenni). Egyrészt a barátai, osztálytársai is így fognak fizetni, így a te gyermeked is bizonyára hamar átveszi ezt a szokást, másrészt pedig a hazánkban kötelező elektronikus fizetés biztosítása miatt szinte mindenhol elérhető bankkártyás fizetési lehetőség is erre fogja ösztönözni.
2. A gyermeked mobilfizetésétől azért sem érdemes idegenkedned, mert a mobillal 15 ezer forint alatt is csak azonosítással (tehát a képernyő feloldást követően) lehet fizetni, a banki applikáció e nélkül nem is telepíthető.
3. Azon kívül a Google Wallet és Apple Pay fizetési szolgáltatások terjedése is a mobilfizetés felé viszi el a mai gyerekeket, akikből a közeljövő felnőttjei válnak majd. A nagy tech cégek fizetési megoldásai valódi virtuális pénztárcaként működnek, egyszerre több kártyát is képesek tárolni, sőt a fejlesztések abba az irányba mennek, hogy hamarosan a közlekedési jegyeket vagy a kulturális rendezvények jegyeit is tárolja az alkalmazás.
4. Az androidos mobilokon ezen kívül ki is kapcsolható az érintéses fizetésben részt vevő NFC áramkör, így a plasztik bankkártyával ellentétben a mobiltelefonba digitalizált bankkártya teljesen el is rejthető a kártyaolvasók elől.

Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu alapítója és pénzügyi szakértője abban hisz, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretne segíteni érthető cikkekkel és kalkulátorokkal.