Ne várj hónapokat, így törlessz okosan utólag!
Szponzorált tartalom
Minden felmérés és tapasztalat azt mutatja, hogy a hitel felvételekor az emberek elsősorban a havi törlesztőrészletre figyelnek oda. Azt döntik el, hogy ennyit még ki tudnak-e a bevételeikből fizetni. Havonta. Hogy aztán ez milyen terhet jelent valójában, azzal már nincsenek tisztában. Ha rendesen túlvállaljuk magunkat és nem marad hó végén semmi a családi kasszában, akkor borítékolható, hogy a hitel törlesztésével előbb-utóbb baj lesz.
Ezeket láttad már?
2021 I. félévében a lakáshitel-állomány értéke 4,3 ezer milliárd forint volt, ami 6%-kal meghaladta a 2020. évit, és elérte a GDP 8,9%-át! Ha azt vesszük, hogy kb. 4 millió háztartás van hazánkban (egyszemélyeseket is bele számítva), akkor egy háztartásra átlagosan 1 millió forint lakáshitel jut. Ha a teljes hitelállományt nézzük, akkor az ennek kb. a duplája! Bár a megoszlás biztosan nem ennyire egyenletes, vannak nagyon eladósodott háztartások és van, ahol semennyi hitel sincs, de a szám jól mutatja, hogy ez a hitelállomány milyen sok.
A járvány hatásainak enyhítésére bevezetett törlesztési moratóriummal a lakáshitelek 2021. év elején 29%-ánál éltek, ami azt jelenti, hogy a lakáshitelek harmadánál a moratórium miatt nőni fog a futamidő és ezzel az összességében kifizetendő kamatteher. Tehát a bankok nem járnak rosszul a moratóriummal, csak a mostani bevételük időben kicsit kitolódik.
Mire figyeljünk hitelfelvétel során?
Egyre könnyebb a fogyasztási hitelek igénybevétele az online hiteligénylés bevezetése óta. A banki videó hívásos hiteltanácsadás és ügyfél azonosítás jelentős mértékben gyorsítja és kényelmessé teszi a hitelfelvételt a személyi kölcsönök esetében. Az online hitel felvételének lehetősége azonban ne jelentse azt, hogy meggondolatlanul veszünk fel hitelt. Minden esetben adjunk magunknak némi gondolkozási időt, ne döntsünk azonnal és érzelmi alapon!
A hitelfelvétel kapcsán általános tanácsként elmondható:
- Használjuk az online hitelkalkulátorokat, készüljünk fel időben a hitelfelvételre, nézzünk utána a részletes feltételeknek! Ha kell, vegyük igénybe független tanácsadó segítségét.
- Több hiteltípust is vizsgáljunk meg, az online hitelek között sok különbség van.
- A bankok által felszámított összegen belül a díjak, költségek aránya fokozatosan nő, ezért amennyiben lehet, meglévő hitelkeretet használjunk fel, ne új ügyletet indítsunk!
- Ha hitelt veszünk fel és nem drágítja meg nagyon az ügyletet, akkor válasszunk hosszabb futamidőt az előre nem kalkulálható körülményekre gondolva (a legjobbak a rulírozó (többször lehívható) hitelek). Aztán – ha tehetjük -, akkor éljünk az előtörlesztés lehetőségével.
- Egyedi esetekben jó megoldás lehet több hitel kombinációjával számolni, akár esetenként más családtagok hitelfelvevőként történő bevonásával is, ha kedvező a hitel.
- Használjuk ki a meglévő/könnyen elérhető hitelkereteinket (folyószámlahitel, hitelkártya) – ha lehetőségünk van a ezek gyors törlesztésére, mert ezek alapvetően drága termékek.
- Törlesszük elő a hitelt lehetőség szerint, mert a hosszú futamidő sokba kerül!
A banki döntést alapvetően két dolog befolyásolja: látni szeretnék, hogy milyen ember vagy és ha gond lenne a törlesztéssel, akkor csökkenjen a kockázatuk és el is tudjanak érni. A kockázat csökkentésének módja ennél a hitelnél például a több személy bevonása az ügyletbe. Tisztába kell lennünk azzal, hogy bár „fedezet nélküli hitelről” van szó (nincs közvetlenül ingatlan biztosíték a hitelhez), azonban nem-fizetés esetén, végrehajtási szakaszban már bármilyen vagyontárgyunkra rátehetik a kezüket, tehát jobb előzetesen meggondolni a hitel felvételét.
A havi részlet és futamidő kapcsolata
Minél hosszabb a futamidő, annál kevesebb lesz a havi törlesztő részletünk, viszont annál inkább nő a banknak a futamidő alatt fizetendő teljes összeg. És az összefüggés az annuitásos kamatfizetés esetében nem egyenletesen, hanem exponenciálisan változik. Vagyis a havi részlet egy bizonyos futamidőt követően már szinte alig csökken, viszont a teljes futamidőre eső tartozás félelmetesen megnő!
Tegyük fel, hogy egy fiatal pár 26 évesen veszi meg élete első lakását 30 éves futamidő mellett. Mire lehet számítani az ő esetükben? Egy dolog biztos: ezt a hitelt nem fogják még öt évig sem fizetni, biztosak vagyunk benne, hogy lecserélik egy másik hitelre. Ez részben azért fog bekövetkezni, mert gyermekeik születnek, nagyobb életszínvonalra tesznek szert és ezért másik lakást vesznek vagy azért mert a hitelpiacon új és sokkal kedvezőbb termékek jelennek meg. Tehát pár év múlva visszafizetik a hitelüket és felvesznek egy másikat. Évekig fizették a kamatokat, a hitel tőkerésze alig csökkent és ismét benne ülnek egy 30 éves futamidejű hitelben, aminek talán kedvezőbbek a feltételei, de a vége beláthatatlan távlatokba nyúlik.
Mikor lehet megszabadulni egy ilyen hiteltehertől? Ha a hitelfelvevő tudatosan minden megtakarítását a hitel előtörlesztésére fordítja és rövidíti a futamidőt vagy az egymást követő lakáscserék során sikerül nagyobb értéknövekményt elérni, ami segít a következő vásárlást kevesebb hitellel „megúszni”. De lehet, hogy már csak majd életük delén, örökségből fizetik ki, ha addig fenn tudják tartani ezt az adósságot.
Minden hónapban a bevételeink legalább 10%-át tegyük félre, takarítsuk meg! Az is fontos lenne, hogy készítsünk egy családi költségvetést, mérjük fel, hogy milyen kiadásaink vannak, hogy tudunk egy kis pénzt megtakarítani! Kövessük ezt az egyszerű alapszabályt és rakjunk össze legalább 6 havi megélhetésre elegendő megtakarítást és akkor a váratlan kiadások jelentős részét ebből és nem okvetlenül hitel felvételével kell megoldanunk.
