Egymilliós megtakarításom van, hogyan őrizhetem meg az értékét?
Ha van egy kis megtakarításod, bizonyára zavarba jöttél az utóbbi hónapokban, hogy mit tegyél vele. Az egyik megoldás egy ilyen magas infláció időszakában kétségkívül az, hogy elköltöd, hiszen ma többet ér a pénzed, mint holnap fog. Ebben a cikkben viszont inkább arra mutatunk tippeket, hogy hogyan kövesd a megtakarításoddal az infláció értékét.
Ezeket láttad már?
Tegyük fel, van néhány százezer vagy 1-2 millió forint megtakarításod. Ez még nem az az összeg, amivel egy privátbankár meghajol előtted, ugyanakkor nem is olyan kevés, ha vésztartaléknak szánod. Jó lenne, ha 1-2 év múlva is érne annyit, mint most. Ha az infláció értékét nézzük, az jelenleg nagyságrendileg 20 százalék körül van az előző év azonos hónapjához képest, de az egész 2022-es év inflációja ennél várhatóan alacsonyabb lesz. Az év elején ugyanis még nem voltak ilyen magas számok a pénzromlás tekintetében.
Komolyabb összegű hozamot hozó befektetést kisebb összegekkel nem lehet megvalósítani, de arra alkalmas egy ilyen megtakarítás is, hogy megőrizd a pénzed értékét. Jelenleg valószínűleg fontosabbnak tartod biztonságban megőrizni a megtakarításod értékét, mint kockáztatni egy piaci átlagnál magasabb hozamot azon kockázat mellett, hogy a pénzed el is veszítheted. Ezért ha biztos befektetésben gondolkodsz, akkor két megoldás jöhet szóba: az állampapír és a banki lekötött betét.
Állampapírhozamok az infláció felett
Eddig talán idegenkedtél az állampapírok gondolatától, de most eljött az ideje annak, hogy másképp tekints ezekre a befektetési lehetőségekre – tanácsolják a BiztosDöntés.hu pénzügyi portál szakemberei. Ennek pedig az az oka, hogy infláció feletti hozamot – kockázatmentesen - jelenleg kizárólag állampapírokkal lehet elérni, mással nem. Ehhez szükséged lesz egy államkincstári számlára. Ez nagyon hasonló lesz a bankszámládhoz, mobilapplikáció és internetbank-szerű felület is kapcsolódik hozzá. Erről a számláról ugyanakkor csak állampapírba fektethetsz, illetve visszautalhatod a pénzed a lakossági bankszámládra, esetleg felveheted az egyenleged készpénzben. Ezekért a műveletekért és a számlavezetésért nem kell fizetned.
A magas állampapírhozamok mögött az állam azon – ma már 10 éves – stratégiája rejlik, hogy a korábbinál nagyobb részben finanszírozza magát a lakossági megtakarításokból. Ha visszaemlékszel, már évek óta látod az újsághirdetéseket és óriásplakátokat az állampapíros befektetésekről - ez is része ennek a stratégiának.
De a megjelenésnél sokkal fontosabbak a számok, ezért lássuk, hogyan is fialnak az állampapírok jelenleg! A befektetők körében jelenleg a Prémium Magyar Állampapír a legnépszerűbb. Nem véletlenül, ennek hozama ugyanis az inflációt is meghaladja. Minden évben az előző évi hivatalos infláció felett fizet kamatot, a 2027-ben lejáró kötvények évi 0,75 százalékkal, a 2029-ben lejáró kötvények pedig évi 1,50 százalékkal fizetnek többet.
Mivel ez mindig az előző évi infláció feletti hozamot fizeti, amit egy évben egyszer, január elején állapítanak meg, ezért olyan időszakban, amikor az infláció gyorsan növekszik, egyéves késéssel követi a fogyasztói árakat. A tavalyi évben 5,1 százalékos volt az éves infláció, így ennek az állampapírnak a kamata 4 évre évi 5,85 százalékos, míg 6 évre évi 6,6 százalékos lenne. Mivel ez ma már nem követi a pénzromlást, ezért az állam a szeptember vége óta megvásárolt állampapírokra fix, évi 11,75 százalékos kamatot fizet a jövő évi infláció hivatalos közzétételéig. Utána pedig afelett, a kamatprémiummal növelt kamatot. Jelenleg a 2022. évi infláció évi 12,7 százaléknál tart, de értéke az év végéig még növekedni fog. Így legalább 14-15 százalék körüli éves kamatra számíthatsz majd a kamatprémiummal együtt. Ezt a papírt már 1 000 forinttól megvásárolhatod.
A másik sláger állampapír, mely nem évente igazodik az inflációhoz, hanem 3 havonta a diszkont kincstárjegy pénzpiaci hozamaihoz, a 3 éves Bónusz Magyar Állampapír. Itt is az inflációhoz hasonló hozamra lehet számítani az első kamatmegállapításig, mely az idei év utolsó munkanapján lesz majd. Addig évi 11,32 százalékos kamattal kamatozik. Ezt a papírt már 1 forinttól megvásárolhatod.
Az állampapírokba fektetett pénzt csekély – várhatóan 1 százalékos – veszteséggel bármikor visszavásárolhatod idő előtt, a kamatot időarányosan ilyenkor is megkapod. Az 1 százalékos veszteséget viszont a magas kamat jelentősen ellensúlyozza (lényegében már egy hónap után több a kamatod, mint az 1 százalékos veszteség). Az állampapír kamatadó-mentes és mentes a pénzügyi tranzakciós illetéktől is, beleértve az oda- és visszautalásokat is a kincstári és a lakossági bankszámla között.
Bankbetétek
A bankbetétek egyike sem kínál jelenleg olyan magas hozamot ebben a befektetési összegsávban, amely teljesen ellensúlyozná az inflációt, így itt csak a pénzromlás részleges kompenzációjáról beszélhetünk. Ráadásul a bankbetétek kamatrészét 15 százalékos kamatadó is terheli.
Itt a legmagasabb összeget jelenleg a GRÁNIT Bank kínálja. A GRÁNIT KamatMax Plusz betétje 12 hónapra évi 10,25 százalékos kamatot kínál. Itt viszont nem tudod veszteség nélkül kivenni a pénzt, ha az 1 éves futamidő lejárta előtt bontod fel a lekötést, mert csak 0,1 százalékos kamatot kapsz, tehát lényegében semmit. Legalább 50 000 forintot lehet befektetni, és a magas kamat feltétele, hogy a teljes betétlekötési idő alatt rendelkezned kell bankszámlával és hozzá kapcsolódó aktivált bankkártyával a GRÁNIT Banknál. Ha ezt nem teljesíted, de nem bontod fel a betétet, akkor csak évi 0,5 százalékos kamatot kapsz.
A Magyar Cetelem Bank nemrég megújult Cetelem Takarékszámlája lekötés nélkül is évi 9 százalékos látra szóló kamatot kínál. Ez azt jelenti, hogy korlátozások nélkül, bármikor kiveheted a pénzt kamatveszteség nélkül. Ha lekötöd az összeget, akkor 2 évre évi 12 százalékos kamatot kapsz a pénzedért, 1 évre pedig évi 10,5 százalékot.
A MagNet Banknál az Apránként Megtakarítási Program kínál 50 000 forinttól leköthető betétet, jelenleg évi 8,50 százalékos betétkamatért. A kamat változó, igazodik a jegybanki alapkamathoz, de aki a maximális 60 hónapig a betétben tartja a pénzét, sőt, növeli azt minden hónapban, annak +0,2 százalékos kamatprémium jár. Aki nem akarja 60 hónapig a banknál tartani a pénzt, annak sem kell aggódnia. A betétkamatot ugyanis havonta kifizeti a bank, így bármikor fel lehet bontani a betétet.
Ha a megtakarításod 1 millió forint feletti, az Oberbank ajánlata is szóba jöhet. Legalább 8 millió forintos megtakarításra 12 hónapra évi 10,75 százalékos kamatot fizet a bank. A kamat felét írják jóvá a lekötési idő lejárta előtti feltörés esetén. 12 hónapnál alacsonyabb futamidő is elérhető, 1 hónaptól 9 hónapig évi 7,75 és 10,45 százalék közötti kamatozással.
Ezeken kívül is vannak lekötött betétek, de ezek jellemzően évi 0,1 - 0,15 százalékos éves kamatot fizetnek. Ilyen például az MKB Bank Standard betétje, a Takarékbank Takarék Lakossági Lekötött Betétje, az UniCredit Bank 3 hónapos akciós forintbetétje. Az OTP Bank OBA betétje vagy a CIB Bank CIB Elektronikus akciós betétje még ennél is kevesebb kamatot fizet. Sőt, létezik olyan betétlekötés is, melyre a bank semmilyen kamatot nem fizet.
Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu alapítója és szakértője abban hisz, hogy sztresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretne segíteni érthető cikkekkel és kalkulátorokkal.
