Bizonytalan gazdasági helyzetben, mint amilyen a mostani is, általában nem tolonganak a lakásvásárlók az eladó lakások előtt. A nagyobb vásárlásaikat igyekeznek elhalasztani, és nem szívesen kötelezik el magukat magas kamatú hitelekben. Ha pedig mégis hitelt vesznek fel, akkor kisebb összeget kérnek, és a teljes hitelben nagyobb a támogatott hitelek aránya. Az alacsonyabb hitelösszeg nem csak a megfontoltság miatt van. Magas kamatoknál egyszerűen nem fér bele akkora hitel a jövedelmedbe, mint korábban, amikor a kamatok alacsonyabb szinten álltak.

A bankok nem biztos, hogy annyi hitelt tudnak neked adni, amennyit szeretnél. A hitel összege függ egyrészt a fedezet értékétől. Jogszabály határozza meg, hogy a lakás értékének legfeljebb 80%-át veheted fel hitelként, vagyis nem fizetheted tehát a teljes vételárat a bank pénzéből, valamennyit neked is muszáj hozzátenned. A hitelösszeg másik felső határát a jövedelmed jelenti. A bevételednek csak egy bizonyos részét költheted hiteltörlesztőre. Egy fix kamatozású hitelnél például 50 vagy 60%-át, a jövedelmed nagyságától függően, és ebbe a már meglévő kölcsöneid, hitelkereted is beleszámít. Nem vállalhatod tehát túl magad. Így a kisebb hitel nem csak az óvatosság eredménye, drágább hitelből pedig egyszerűen kevesebbet tudsz felvenni.

Használd az elérhető támogatásokat!

Ahhoz, hogy meglegyen a lakáshoz elegendő pénz, érdemes először megnézned, mennyi támogatást, támogatott hitelt kaphatsz. Ha megfelelsz az igénylési feltételeknek, akkor próbálj minél nagyobb részt beletenni ezekből a lakás árába.

• Jelenleg a legtöbb jó támogatás gyermeket nevelő vagy tervező családok számára elérhető. Ezek közül a CSOK-ot, a falusi CSOK-ot, és a hozzájuk kötődő egyéb kedvezményeket csak lakáscélra tudod felhasználni, de például a Babaváró hitel szabad felhasználású. Mutatunk egy-két kevésbé ismert támogatást is.
• A CSOK maga egy támogatás, amit nem kell visszafizetned, viszont az elérhető összegek nem túl magasak. A jellemző támogatás olyan 2-2,7 millió forint között mozog, igazán sok pénzt csak akkor kaphatsz, ha három gyermeket vállalsz és új lakást veszel vagy építesz. Ekkor 10 millió forint a támogatás, és a CSOK-ot általában ezzel népszerűsítik, de ez az elérhető maximum, és ez, illetve az egy-két gyerek mellé elérhető támogatás között nagy a szakadék.
• A CSOK és falusi CSOK támogatások mellé viszont két vagy három gyerek mellé CSOK hitelt is tudsz igényelni. Ennek az összege 10 és 15 millió forint lehet, és a kamata nagyon kedvező, csak 3%, a futamidő pedig 25 év is lehet. Ezzel már lehet mit kezdeni, és ha már elkötelezed magad az állam felé, akkor megéri a hitelt támogatott hitel formájában felvenned.
• A CSOK hitelt használt lakáshoz is igényelheted. Ráadásul egyéb kedvezmények is járnak mellé, például az illetékmentesség. Lakásvásárláskor a vagyonszerzési illeték 4%, ami egy 50 milliós lakásnál 2 millió forint, amit az állam elenged, ez tehát egyáltalán nem kis támogatás.
• Ha új lakásban gondolkodsz, akkor a CSOK mellé áfa-mentesség is jár, a lakás 5%-os áfáját nem kell kifizetned. Falusi CSOK-nál a 27%-os áfa egy részét is visszaigényelheted.
• A Babaváró nem lakáscélú támogatás, de a legtöbben, az igénylők nagyjából háromnegyede arra használja. Ez egy támogatott hitel, tehát a CSOK hitelhez hasonlóan ezt is törlesztened kell, viszont a kamatot az állam fizeti helyetted.
• A Babavárót meglévő gyerekekre nem használhatod, csak akkor, ha a család bővül. Ha viszont megszületik a baba, akkor a kamatmentesség megmarad, további gyerekeknél pedig a tartozásotok is csökken vagy meg is szűnhet.
• A Babaváró előnye, hogy más hiteleknél önerőként használhatjátok, így a CSOK hitelhez és a piaci lakáshitelhez is jelentheti ez a pénz az önerőt.

Felújítanám a lakásom, de nincs rá elég pénzem - Milyen kölcsönt vegyek fel?

Még nincs vége

Mutatunk még két fontos támogatást, amit ne hagyj ki, ha bővül a családod, és van hiteled.

1. Az egyik a jelzáloghitel-elengedés. Ez egy keveset használt támogatás, pedig nagy segítség lehet. Ha van lakáscélú jelzáloghiteled – és a CSOK hitel is ilyen –, akkor a második gyermeked születésekor 1 millió forintot, a harmadik gyermeknél pedig további 4 millió forintot elenged az állam a tartozásodból. Ezt a támogatást nem érdemes kihagynod, mert sok pénzről van szó. Egy 10 milliós hitelnek a felét simán megkaphatod támogatásként, ha úgy bővül a család. Itt a gyerekek nem a hitelszerződés után számozódnak, ha tehát két gyerek között veszel fel hitelt, a harmadik gyerek akkor is a harmadik.
2. Ha pedig lakáshiteled van, akkor legyen egészségpénztárad is! Az egészségpénztári megtakarításodból törlesztheted a lakáshiteled egy részét, idén legfeljebb havi 34 800 forintot. Első látásra macerának tűnik, hogy két helyről törlesztesz egy hitelt, és némi papírmunka is van vele, de megéri. Az egészségpénztári befizetéseid után 20%, legfeljebb 150 000 forint adó-visszatérítést kaphatsz. A lakáshitel-törlesztésnél ez évi 83 520 forint, ennyivel kevesebb a hiteled minden évben. Egy 20 éves futamidőnél ez már 1,6 millió forint feletti összeg, és ezt az állam fizeti helyetted.

Erre figyelj, ha a piacról vennél fel hitelt!

A fővárosi lakásoknál még mindig jellemző 900 000-1,2 millió forintos négyzetméterárak mellett könnyen lehet, hogy piaci hitelre is szükséged lesz. Míg a támogatott hitelekből igyekezz minél többet felvenni, itt próbáld minimálisra szorítani a hiteligényedet, és a futamidő se legyen az indokoltnál hosszabb. Nézd meg, milyen összegnél és futamidőnél kaphatsz kamatkedvezményt vagy jóváírást, és milyen akciókat kínálnak a bankok. Ha van fogyasztóbarát lakáshitel, és azzal jobban jársz, akkor válaszd azt. Nemsokára elérhető lesz a zöld fogyasztóbarát lakáshitel is, amit energiatakarékos lakások vásárlásához, felújításához is használhatsz. Ha körültekintő vagy, és kihasználod a lehetőségeket, akkor nehéz időkben is megvásárolhatod álmaid lakását. Szánj időt a tájékozódásra és a válogatásra, hogy minél jobban járj.

Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu alapítója és pénzügyi szakértője abban hisz, hogy sztresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretne segíteni érthető cikkekkel és kalkulátorokkal.