A közös bankszámla akár a kapcsolatodat is veszélybe sodorhatja - Szakértő segít elkerülni a veszélyt
GLAMOUR-nál mélyen hiszünk benne, hogy minden nőt megillet a anyagi biztonság és szabadság, ehhez viszont átgondolt lépésekre van szükségük. Mi ebben támogatjuk őket a BiztosDöntés.hu-val közösen indított cikksorozatunkkal, a Tudatos pénzügyekkel, hogy magabiztosan hozzanak pénzügyi döntéseket, hogy átlássák és ismerjék a lehetőségeiket. Ezúttal Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu alapítója és pénzügyi szakértője járja körül a közös bankszámla kérdéskörét - előnyökkel és hátrányokkal együtt.
Ezeket láttad már?
A közös bankszámla mellett leginkább az szól, hogy külön-külön lehet a pároddal bankkártyátok, és külön-külön is be tudtok lépni ugyanabba a netbankba vagy a mobilalkalmazásba, így teljes átláthatóság van mindkét fél részéről a közös pénzügyek felett. Márpedig a bizalom nagyon fontos, hiszen kérdés nélkül is ellenőrizhető, hogy a párod mire költi a közös pénzt. Ha nem tartotok igényt külön, saját bankszámlára is, akkor a bankolási költségek feleződnek. Ez is lehet előny. A jövedelem-jóváírásotok viszont együtt nyilvánvalóan magasabb lesz, mint külön-külön, és ez akár olcsóbb számlavezetést vagy jobb, kedvezőbb díjú számlacsomagot is eredményezhet. Előny az is, hogy ha bármelyikőtök kiesik a pénzügyekből átmenetileg, például betegség vagy tanulmányok miatt, akkor a másik fél zavartalanul tudja folytatni a rezsifizetéseket vagy a gyermeketekkel kapcsolatos költségek kifizetését.
A közös számlának ugyanakkor van pár hátránya is
- Nem szerencsés, ha az egyik fél állandóan költi a pénzt és vásárol, míg a másik fél inkább takarékoskodna. Ilyenkor talán jobb nem közösködni a pénzügyekben, hiszen a teljes rálátás a másik fél költéseire valószínűleg gyorsan eredményez feszültséget, vitákat kettőtök között.
- Ha nincs külön bankszámlátok és csak a közös számlához kéritek a törvényileg ingyenes készpénzfelvételt, akkor csak havonta 150 000 forintot vehettek fel ingyen. Ha ennél többre van szükségetek, akkor talán külön számlát is érdemes vezetni. Ha ez fontos, akkor figyeljetek erre oda, mert sokan így is elbukják az ingyenes készpénzfelvételt, pedig csak erre a pár dologra kellene odafigyelni.
- Pénzügyileg talán a legfontosabb hátrány, hogy hiteligényléskor a bankok nem szeretik a közös számlát, hiszen a hitelfelvevő mellett egy másik fél is rendelkezik a pénzügyek felett. Ezzel pedig elszállhat a fedezet a hiteltörlesztésről. Ugyanakkor „enyhítő körülmény” lehet, ha a számlatulajdonosok mindegyike külön-külön is hozzáfér a számlához, így a többi számlatulajdonos nélkül is költhet a hitelt felvevő számlatulajdonos.
- A hitelképesség vizsgálatakor a bankok alaposan megnézik azt is, mire fordítjátok a közös pénzt. Ha az egyikőtök a bank által kockázatosnak ítélt dologra, például szerencsejátékra költ, az akadály lehet a hitelfelvétel során. Ugyancsak nem szerencsés a túl sok pénzmozgás az egyes bankszámlák között, mert megnehezíti a hitelfelvételhez szükséges átláthatóságot.
- Végül, a közös számla hátránya az öröklés kérdése is. Ha nincs haláleseti kedvezményezett megjelölve, akkor a számlán lévő pénz felét zárolják a hagyatéki eljárás idejére. Vannak olyan bankok is, ahol nem is lehet megjelölni haláleseti kedvezményezettet, hanem automatikusan a másik számlatulajdonos örökli a teljes számlát. Lekötött betétekre, értékpapírszámlákra és más, hasonló befektetésekre nem vonatkozik a haláleseti rendelkezés, így ezeket csak örökölni lehet. A bankok ezért sem szeretik annyira a közös számlákat.
Persze a lényeg, hogy neked, nektek jó-e ez a közösködés a pénzügyekben. Ha igen, akkor teljesen mindegy, mit mond a bank, nyugodtan fogjatok bele a bankszámlán is közös pénzkezelésbe és élvezzétek az ezzel járó kötetlenséget!
Melyek a lehetséges megoldások, és mire figyelj?
A Revolutnál a 9-es verziójú mobilapplikációtól elérhető a közös számlanyitás a pároddal vagy egy barátoddal. A megoldás előnye, hogy teljesen közösen intézhetitek a háztartási vagy a magánjellegű pénzügyeket. Mivel ez a lehetőség a legtöbb hazai banknál elérhető, mondhatjuk, hogy a Revolut felzárkózott ehhez. Legfeljebb 2 olyan állampolgár nyithatja meg a közös számlát a Revolutnál, aki az Európai Gazdasági Térség (EGT) övezetbe tartozik, melynek Magyarország is a része.
Bármely banknál, egy közös bankszámla nyitása során lényegében két egyenlő félként nyittok számlát. Ellentétben a meghatalmazással, mely az egyik fél korlátozott, limitált engedélyét jelenti a bankszámlához történő hozzáférésben, a közös bankszámlát bármelyik fél ugyanolyan joggal használhatja teljes körűen. Az ebből fakadó esetleges nézeteltéréseket egymás közt kell rendezni.
Lehetséges olyan beállítás is, hogy az aláírást igénylő műveletek mindkét fél aláírását követően teljesüljenek csak. Ez főleg cégeknél megszokott módszer, ahol több vezetőnek is jóvá kell hagyni egy-egy átutalást.
A fentiekből következik, hogy a pénzügyek közös térbe terelése elsősorban akkor hasznos, ha az a közös pénzköltésekre vonatkozik. Tehát hasznos lehet mindkettőtöknek egy-egy saját hozzáférésű bankszámlával is rendelkeznie, melyről teljesítitek a saját, magánjellegű fizetnivalókat, míg a rezsifizetést vagy a családi bevásárlásokat, a gyermekeitek anyagi támogatását a közös számláról bonyolítjátok le. Összeszokott párok esetén ez jól működhet és sokkal hasznosabb, mint az utólagos utalgatás egyikőtök számlájáról a másikra, kiegyenlítés címén. Természetesen ahhoz, hogy ez jól működjön, komoly bizalom is szükséges, ami pont a pénzügyekben szokott a legnehezebben megszületni. Ez azonban nem lehet akadálya a közös pénzügyeknek, sem készpénzben, sem pedig bankszámlapénzben.
A közös bankszámla ugyanakkor csak egy lehetőség. Remekül működhet az is, ha nem számolgatjátok patikamérlegen a közös költségeket, hanem egyszer az egyikőtök, másszor a másikótok fizeti a közös költségeket, vagy bizonyos költségeket egyikőtök fizet, míg más költségeket a másik fél. A lényeg, hogy mindketten elégedettek legyetek a közös pénzkezeléssel!
Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu alapítója és pénzügyi szakértője abban hisz, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretne segíteni érthető cikkekkel és kalkulátorokkal.
